آموزش و مشاوره مالی

با اصطلاحات بیمه‌ای و بیمه‌گر آشنا شوید

اصطلاحات بیمه‌ای

 

پیش از هر چیز لازم است بدانید که بیمه یکی از انواع کالاهای اجتماعی است که به استناد نظر کارشناسان صنعت بیمه،کشورهای جهان سوم کمتر از کشورهای پیشرفته به آن گرایش دارند و در این کشورها نیز مناطق حاشیه‌ای و سنتی که افراد آن جامعه همچنان در قید و بند باورهای سنتی هستند، نسبت به پذیرش آن رغبت و اشتیاق چندانی ندارند. همچنین افراد معمولا اطلاعات چندانی در مورد اصطلاحات بیمه‌ای پرکاربرد و انواع بیمه نامه و مفاهیم بیمه گذار و بیمه‌گر و حق بیمه و موضوع بیمه و حق بیمه ندارند.

شاید از خودتان پرسیده باشید که آیا همه به بیمه احتیاج دارند؟ آیا صرف هزینه برای بیمه، کار عاقلانه‌ای است؟ آیا با توجه به میزان نرخ بیمه و میزان خطر پذیری شرکت بیمه و سقف جبران خسارات انواع بیمه‌ها بیمه و لزوم استفاده از آن اصلاً چقدر ضرورت دارد؟ آیا باید حق بیمه پرداخت؟

در پاسخ به سؤالات شما باید گفت: از آنجایی که قرارداد بیمه نوعی سرمایه‌گذاری است، اما نه آن‌طور که انتظار داشته باشید پولتان را پس بگیرید، یا پولتان سودآوری کند، بنابراین عقد هریک از انواع قرارداد بیمه روشی برای تقسیم خطر با دیگران است. برای مثال شما همیشه یک لاستیک یدک سالم در صندوق عقب ماشینتان با خود حمل می‌کنید، حتی اگر در طول سفر خودروی شما هیچ‌گاه پنچر نشود. اما وجود لاستیک یدک موجب ایجاد امنیت خاطر راننده می‌شود.

 

 

 

در ادامه این نوشتار قصد داریم شما را با برخی اصطلاحات بیمه‌ای آشنا کرده، تا از این پس در ارتباط با مقوله بیمه‌ها آگاهانه‌تر و هوشیارتر عمل کنید. بنابراین اطلاعات جامعی را در خصوص اصطلاحات پرکاربرد بیمه و انواع بیمه نامه و مفاهیم بیمه گذار و بیمه‌گر و حق بیمه و موضوع بیمه و حق بیمه در اختیار شما قرار خواهیم داد.


اصطلاحات بیمه ای پرکاربرد و بیمه‌گر

  • بیمه: قراردادی است که به موجب آن یک طرف تعهد می‌کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی، از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه،  خسارت وارد شده  بر او را جبران کرده و یا وجه معینی بپردازد.
  • بیمه‌گر: شخصی است حقوقی، که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار تعهد جبران خسارت و یا پرداخت وجه معینی را در صورت وقوع حادثه به عهده می‌گیرد.

 

 

 

 در همین رابطه بخوانید:

 

  • بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که طرف تعهد بیمه‌گر است و شخصی است که با پرداخت حق بیمه جان، مال و مسئولیت خود و یا دیگری را برای مدت مشخص و معینی تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.
  • بیمه شده: شخصی است که حیات یا سلامت او موضوع بیمه قرار می‌گیرد.
  • مورد بیمه: می‌تواند شخص، شیء، یا مسئولیت باشد. چنانچه مورد بیمه شخص باشد بیمه‌گر در مقابل فوت، حیات، بیماری، از کارافتادگی و نقص عضو بیمه شده متعهد خواهد بود. این نوع بیمه را بیمه اشخاص می‌نامند.

 

 

متعهد را بیمه‌گر طرف تعهد را بیمه گذار وجهی را که بیمه گذار به بیمه‌گر می‌پردازد، حق بیمه و آنچه را که بیمه می‌شود، موضوع بیمه می‌نامند.

 

در صورتی که مورد قرارداد بیمه شیء باشد بیمه‌گر در مقابل خسارات وارد به آن شیء متعهد خواهد بود مثل آتش‌سوزی اموال منقول و غیرمنقول، بیمه حمل و نقل کالا، هواپیما و کشتی، بیمه اتومبیل، بیمه مرگ و میر حیوانات. این نوع بیمه را بیمه اشیاء می‌نامند.
مورد قرارداد بیمه ممکن است شخص و یا شیء نباشد بلکه مسئولیت بیمه گذار در مقابل دیگری باشد که در این صورت بیمه‌گر متعهد است چنانچه در نتیجه‌ حادثه‌ای که بیمه‌گذار مسئول آن باشد به دیگری خسارت وارد شود خسارت آن شخص را جبران کند. مانند بیمه مسئولیت اتومبیل، بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران، بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و داروسازان، بیمه مسئولیت مالک در مقابل مستأجر. این نوع بیمه را بیمه مسئولیت می‌نامند.

  • حق بیمه: وجهی است که بیمه گذار به بیمه‌گر می‌پردازد تا در مقابل، بیمه‌گر در صورت وقوع حادثه و ایجاد خسارت زیان وارده را جبران کند و یا مبلغی به بیمه گذار و یا ذینفع از قرارداد یا اشخاص ثالث بپردازد حق بیمه را بهای خطر می‌نامند و مبلغ آن بستگی به شدت و ضعف احتمال وقوع دارد.
  • مدت بیمه : فاصله زمانی بین ابتدا و انتهای تعهد بیمه‌گر است که در طول این زمان بیمه‌گر متعهد جبران خسارت‌های مورد تعهد است مدت بیمه در بیمه‌ها اموال معمولاً یک سال ‌است.
  • سال بیمه نامه‌ای :دوره‌ای که زمان آن در سالروز شروع بیمه نامه منقضی خواهد شد و این زمان در بیمه نامه قید می‌شود.
  • بیمه‌نامه: سندی است که با توجه به قانون و مقررات بیمه و با توجه به پیشنهاد بیمه گذار و موافقت بیمه‌گر تنظیم شده و از طرف بیمه‌گر در اختیار بیمه گذار قرار می‌گیرد در بیمه‌نامه بیمه‌ها حدود وظایف و تکالیف و تعهدات طرفین تحت عناوین شرایط عمومی شرایط پیوست و شرایط خصوصی تعیین می‌گردد.

 

 

ماده سه قانون بیمه در ایران مقرر می‌دارد امور ذیل باید به طور صریح در بیمه نامه قید شود. تاریخ انقضای قرارداد بیمه اسم بیمه‌گر و بیمه گذار، موضوع بیمه، ابتدا و انتهای بیمه، حادثه و یا عملی که عقد بیمه به مناسبت آن به عمل آمده است حق بیمه، میزان تعهد بیمه‌گر در صورت وقوع حادثه.

 

 

بیمه نامه (Policy) سندی است که به امضای بیمه‌گر و بیمه گذار می‌رسد و تجلی و تظاهر قرارداد بیمه است.

 

  • خطر یا موضوع بیمه شده :خطر به امری گفته می‌شود که در صورت وقوع آن بیمه‌گر موظف به انجام تعهد خود می‌گردد مثل آتش‌سوزی، سیل، سرقت، سقوط هواپیما، تصادف اتومبیل، فوت انسان و نظایر آن.
  • مشخصات خطری که قابل بیمه شدن است به شرح زیر است:
  • الف) محتمل‌الوقوع باشد (حتی‌الوقوع نبوده و وقوع آن غیرممکن نباشد)
  • ب) خارج از اراده بیمه گذار اتفاق افتد (عمدی نباشد)
  • ج) از نظر حرفه بیمه‌گر خطرات باید پراکندگی داشته و متجانس باشند در ضمن بیمه آن‌ها به قدر کافی عرضه شود.
  • شرایط بیمه‌نامه :مجموعه شرایط بیمه‌نامه که درباره اساس قرارداد، وظایف و تعهدات طرفین قرارداد استثنائات و سایر شرایط حاصل بین بیمه‌گر و بیمه گذار به موجب قانون و مقررات بیمه‌ای تنظیم می‌گردد، شرایط بیمه‌نامه نامیده می‌شود که دارای دو قسمت به شرح زیر است.

الف) شرایط عمومی بیمه نامه:
شرایط عمومی بیمه نامه به شرایطی گفته می‌شود که کاربردی عام دارد و غالباً در متن بیمه نامه درج می‌شود و ناظر به مقررات آمده قانون قرارداد بیمه بوده و طرفین قرارداد ملزم به رعایت مفاد آن است.
ب)‌ شرایط خصوصی بیمه نامه:

  • شرایط خصوصی بیمه‌نامه توافق‌های خاصی است که بین بیمه‌گر و بیمه گذار مورد موافقت قرار می‌گیرد و در صورت مغایرت با شرایط عمومی بیمه‌نامه شرایط خصوصی ارجحیت دارد.
  • الحاقی: ورقه‌ای است که بعد از صدور بیمه نامه ممکن است توسط بیمه‌گر صادر گردد چنانچه بعد از صدور بیمه‌نامه بیمه گذار درخواست تغییراتی در بیمه‌نامه بنماید این تغییرات توسط اوراق الحاقی انجام می‌گیرد صدور الحاقی به‌جز مواردی که طبق شرایط بیمه‌نامه برای بیمه‌گر پیش‌بینی شده بدون موافقت کتبی بیمه گذار انجام نمی‌شود مگر در درجات بیمه‌نامه اشتباهی رخ داده باشد که بیمه‌گر شخصاً نسبت به تصحیح آن با صدور الحاقی اقدام خواهد نمود.

 

 

 

 در همین رابطه بخوانید:

 

  • ادعای خسارت: هنگامی که بیمه گذار یا ذی نفع براساس شرایط بیمه نامه در پی دریافت خسارت از بیمه‌گر است به آن ادعای خسارت می‌گویند (در زبان فارسی ، مترادف «خسارت» به کار می‌رود).
  • پرداخت غرامت :پرداخت هزینه‌های واقعی که در نتیجه تصادف یا بیماری ایجاد می‌شود اما این مبلغ از حداکثری که در بیمه نامه قید شده است تجاوز نمی‌کند.
  • خسارت: زیان مادی است که به علت وقوع حادثه ممکن است به مورد بیمه/ بیمه شده وارد شود و به خاطر جبران این زیان است که بیمه گذار مال یا جان خود یا دیگران را بیمه می‌کند.

 

 

شدت خسارت (Severity): میزان خسارت نهایی وارده که یکی از معیارهای برآورد حق بیمه است.

 

  • حادثه : عبارت است از پیشامد ناگهانی و به نسبت شدیدی که در اثر عوامل خارجی بدون دخالت اراده بیمه گذار یا بیمه شده رخ دهد و موجب زیان بدنی یا مالی شود.
  • حادثه قهری، بلاهای آسمانی : حوادثی که ناشی از بلایای طبیعی بوده و کسی در وقوع آن دخیل نیست (مانند زلزله، سیل و طوفان).
  • تعهدات: اصول اساسی در قرارداد بیمه که در صورت تخلف یکی از طرفین، به زیان دیده این اجازه را می دهد که قرارداد مذکور را فسخ کند.
  • پوشش بیمه ای:تضمین و تأمینی که بیمه‌گر در مقابل دریافت حق بیمه با صدور بیمه نامه در اختیار بیمه گذار قرار می‌دهند.
  • پوشش اصلی :پوشش‌های اصلی بیمه آن دسته از پوشش‌هاست که به‌منظور خطرات با احتمال بالا در یک‌رشته یا زیر رشته به صورت اجباری فروخته می شود.
  • پوشش تکمیلی :آن دسته از پوشش‌های بیمه ای که جزء پوشش های مکمل و تکمیل کننده پوشش‌های اصلی است و بنا به درخواست بیمه گذار (با پرداخت مبلغی اضافه تر) به تعهدات بیمه‌گر اضافه می‌شود را پوشش‌های تکمیلی گوییم. این دسته از پوشش‌ها به منظور خطرات با احتمال کم در مجموعه پوشش‌ها قرار می‌گیرند و نحوه انتخاب آن‌ها کاملاً اختیاری است. و بعضاً تعهدات سنگینی را برای بیمه‌گر ایجاد می‌کنند.
  • نماینده بیمه :شخصی است که برای یک شرکت بیمه، به فروش بیمه نامه اقدام می‌کند.

 

 

 

دلال بیمه ( کارگزار BROKER)شخصی است که طبق مقررات ، شرایط و مجوز فعالیت دلالی بیمه را دارد و می‌تواند ضمن ارائه مشاوره به افراد بیمه گذار برای اخذ پوشش بیمه‌ای به هریک ازشرکت های بیمه مراجعه کند.


انواع پر کاربرد بیمه نامه

  • بیمه: قرارداد بیمه عملی است که به‌موجب آن یک طرف (بیمه گذار) متعهد پرداخت مبلغی به نام حق بیمه می‌شود و طرف دیگر بیمه‌گر با قبول مجموعه خطرهایی طبق موازین آماری پرداخت خسارت را در صورت تحقق خطر به عهده می‌گیرد.
  • بیمه آتش سوزی:تأمین و جبران زیان‌هایی که بر اثر وقوع آتش سوزی به اموال و دارایی مورد قرارداد بیمه وارد می‌شود.
  • بیمه اتکایی :عبارت است از قرارداد واگذاری که به‌موجب آن شرکت بیمه درصد یا قسمتی از خطرات مورد تعهد خود را بر اساس یک قرارداد اتکایی نزدیک یا چند شرکت بیمه اتکایی، بیمه کند.
  • بیمه اجباری : هر یک از انواع قرارداد بیمه که به حکم قانون لازم الاجرا باشد.
  • بیمه اموال :این نوع بیمه ها، اموال مشخصی را که ممکن است بر اثر حوادثی همچون آتش سوزی، طوفان یا دزدی زیان ببینند یا خراب شوند، تحت پوشش قرار می‌دهد.
  • بیمه باربری دریایی: خسارت وارد شده به محموله وسایل حمل و نقل در هنگام بارگیری و تخلیه، با این بیمه تحت پوشش قرار می‌گیرد.
  • بیمه با سرمایه افزایشی : در این نوع بیمه نامه زندگی، سرمایه بیمه نامه با گذشت هر سال بر اساس درصد معینی از سرمایه اولیه افزایش می‌یابد. این بیمه نامه برای افرادی طراحی شده است که به دلیل افزایش سالیانه حقوق، توانایی پرداخت حق بیمه بیشتری دارند و ارزش زندگی آنان هم رو به افزایش است.

 

 

 

 در همین رابطه بخوانید:

 

  • بیمه بدنه کشتی و هواپیما: این قرارداد بیمه خسارت وارد شده به کشتی و هواپیما را تحت پوشش قرار میدهد.
  • بیمه تمام خطر: در این نوع بیمه، تمامی موارد محتمل در وقوع خسارت تحت پوشش شرکت بیمه قرار می گیرد، بغیر از مواردی که در بیمه نامه استثنا تلقی شده است.
  • بیمه جامع: بیمه نامه‌ای است که مجموعه‌ای از خطرهای مشخص را تحت پوشش می‌گیرد.
  • بیمه جایگزینی کهنه با نو :این پوشش برای مواردی است که شی صدمه دیده با شی‌ء نو جایگزین شود و بیمه‌گر هزینه استهلاک و استفاده از شی‌ء کهنه را از خسارت پرداختی کسر نکند.
  • بیمه زیان پولی :این نوع بیمه هر نوع زیان مالی را که ممکن است به علت اختلال در فعالیت اقتصادی و وام‌های رهنی اتفاق افتد تحت پوشش قرار می‌دهد.
  • بیمه ساختمان : بیمه نامه‌ای است که بنای خانه یا دیگر ساختمان‌ها را در قبال خطرهای متعدد تحت پوشش قرار می‌دهد.

نتیجه گیری:

آنچه در این مقاله خواندید تنها بخشی از اصطلاحات بیمه‌ای و کلمات پرکاربرد بیمه ها است. یکی از مهم‌ترین کارهایی که باید در مورد صنعت بیمه کشور جدی‌تر گرفته شود موضوع جلب توجه افراد جامعه به انواع بیمه‌ است. نگاه جامعه باید به بیمه تغییر کند و افراد جامعه در هر قشری توجیه شوند که بیمه در حقیقت نوعی سرمایه گذاری مطمئن برای آینده و تقسیم خسارت برای کاهش بار آن است.

 

مطالب مرتبط

بیمه مسئولیت حوادث آسانسور چیست؟

  با افزایش رشد عمودی ساختمان‌ها و آسمان خراش‌ها در سال‌های گذشته استفاده از آسانسور در سراسر جهان بیشتر شده است. حوادث آسانسور باعث شده بیمه مسئولیت حوادث آسانسور بیشتر […]

از بیمه سیل چه می‌دانید؟

  از آنجا که ایران در منطقه گرم و خشک واقع شده کمتر کسی به فکر بیمه سیل می‌افتد و برای آن اقدام می‌کند. در صورتی که بروز سیل اخیر […]

بیمه مسئولیت ساختمانی چیست؟

  بیمه مسئولیت ساختمانی که برخی آن را با عنوان بیمه ساختمان می‌شناسند؛ جهت جبران خسارت‌های ناشی از کار به خصوص به لحاظ جانی برای هر فردی که در عملیات […]

از بیمه زلزله ساختمان چه می دانید؟

  در چند سال اخیر زلزله‌های زیادی در کشور ما رخ داده و خسارت‌های جبران ناپذیر شدیدی برای هم وطنان ما به جا گذاشته است. زلزله یکی از انواع حوادث […]

از بیمه آتش سوزی منازل مسکونی چه می‌دانید؟

  آیا می‌دانید هرسال در ایران حدود پنجاه هزار حادثه آتش‌سوزی رخ می‌دهد؟ بهتر است این نکته مهم‌تر را نیز بدانید که  با وجود این آمار غم انگیز، میزان نفوذ […]

یک نظر در مورد “با اصطلاحات بیمه‌ای و بیمه‌گر آشنا شوید

پاسخی بگذارید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *