از آنجا که ایران در منطقه گرم و خشک واقع شده کمتر کسی به فکر بیمه سیل می‌افتد و برای آن اقدام می‌کند. در صورتی که بروز سیل اخیر آق قلا، گمیشان و پلدختر نشان داد خسارت سیل تا چه اندازه وحشتناک است و باید برای کم کردن زیان این خسارت چاره‌ای اندیشیده شود. بیمه سیل جزو پوشش بیمه آتش‌سوزی است و از موارد موثر و مفید بیمه در کاهش خسارت. در ادامه مطلب با این بیمه بیشتر آشنا می‌شویم:
سیل چیست؟
سیل به افزایش ارتفاع آب رودخانه و طغیان آب گفته می‌شود که سبب می‌شود سطح زمین از آب پوشیده شود. در صورتی که بارندگی شدید باشد، حین بارندگی یا پس از آن دبی رودخانه زیاد می‌شود و در نتیجه این اتفاق، آب از بستر عادی سرریز می‌کند و اطراف را می‌پوشاند. معمولا با بررسی آبرفت‌های دشت‌های سیلابی قدیمی می‌توان احتمال وقوع و بزرگی سیل‌های آینده منطقه را تخمین زد. تکرار سیل‌ها معمولا به شدت بارندگی، نفوذپذیری زمین و وضعیت توپوگرافی منطقه بستگی دارد.
|
در صورتی که بارندگی شدید باشد، حین بارندگی یا پس از آن دبی رودخانه زیاد می‌شود و در نتیجه این اتفاق، آب از بستر عادی سرریز می‌کند و اطراف را می‌پوشاند. |
البته امروزه عوامل انسانی علاوه بر عوامل گفته شده در بروز و خسارت سیل تاثیر دارند. انسان‌ها با شهرسازی و حذف گیاهان باعث افزایش آب سطحی و کم شدن آب نفوذی می‌شوند و خسارت سیل به راه‌افتاده دامن خودشان را می‌گیرد.
عوامل موثر در بروز سیل
- ریزش سریع و مداوم باران و برف
- نفوذناپذیری زمین
- طراحی نادرست مسیر رودخانه
- استفاده نکردن از سیل بند و دیوارهای محافظ در مناطق سیل‌خیز
- لایروبی نکردن رودخانه و تجمع رسوبات سنگین
- خراب شدن سیلبندها، سدها و مخازن آب
بیشتر اوقات سیل به دلیل بارندگی شدید و آب شدن برف‌ها و طغیان رودخانه‌ها اتفاق می‌افتد. سیل در زمین‌هایی که پوشش گیاهی آن‌ها از بین رفته راحت‌تر جاری می‌شود و قدرت تخریب بیشتری هم دارد. عامل تاثیرگذار دیگر در بروز سیل شکستن سدها و آب‌بندها است که به دلایل مختلفی مثل سهل‌انگاری یا زلزله به وجود می‌آید.
خسارت سیل
سیل پس از آتش‌سوزی دومین فاجعه طبیعی متداول روی زمین است و بنابراین هر سال در کشورهای زیادی باعث بروز خسارت می‌شود. مهم‌ترین خسارت سیل تخریب است. همان‌طور که در جریان سیل آق قلا، گمیشان و پلدختر دیدیم خانه‌ها، پل‌ها، منازل، محصولات کشاورزی و دام‌های افراد از بین رفتند.
خسارت مالی ناشی از این سیل طبق گفته سازمان مدیریت بحران به 15 هزار میلیارد تومان می‌رسد. برای درک بزرگی این رقم بهتر است بدانید که معادل با حدود نصف بودجه سلامت کشور و تقریبا با بودجه شهرداری تهران برابر است.
خسارت‌ها در هر بخش از این قرار است:
- بخش کشاورزی: 6700 میلیارد تومان
- بخش حمل‌ونقل: 2000 میلیارد تومان
- مخابرات 1500 میلیارد تومان
- مسکن روستایی: 840 میلیارد تومان
- بناهای تاریخی: 300 میلیارد تومان
|
در همین رابطه بخوانید: |
خسارت سیل فقط در ایران اتفاق نمی‌افتد و کشورهایی که مناطق سیل‌خیز دارند همیشه در معرض خطر و خسارت سیل هستند. کشورهایی مثل ژاپن که احتمال بروز سیل در آن‌ها زیاد است با ساخت سدها و آب‌بندها و افزایش پوشش گیاهی خسارت سیل را کاهش می‌دهند اما به فکر پس از سیل نیز هستند. در کشورهای پیشرفته بسیاری به سراغ بیمه‌های حوادث می‌روند تا در صورت بروز خسارت سیل یا حادثه طبیعی دیگری بتوانند خسارت را جبران کنند.
در ادامه درمورد بیمه، بیمه آتش‌سوزی و سیل که جزو پوشش بیمه آتش‌سوزی است صحبت می‌کنیم.
آشنایی با چند اصطلاح بیمه
برای درک بهتر بیمه بهتر است ابتدا با چند اصطلاح بیمه آشنا شویم:
بیمه: سازوکاری است که در آن بیمه‌گر متعهد می‌شود زیان احتمالی ناشی از وقوع حادثه در دوره زمانی خاص بیمه‌گذار را در ازای دریافت وجه جبران کند.
بیمه‌گر: شخص حقوقی که پرداخت خسارت را تعهد می‌کند.
|
خسارت مالی ناشی از این سیل طبق گفته سازمان مدیریت بحران به 15 هزار میلیارد تومان می‌رسد. برای درک بزرگی این رقم بهتر است بدانید که معادل با حدود نصف بودجه سلامت کشور و تقریبا با بودجه شهرداری تهران برابر است. |
تاریخچه بیمه در ایرانبیمه‌گذار: شخصی حقیقی یا حقوقی که مبلغ مشخصی می‌پردازد و در صورت بروز حادثه می‌تواند خسارت خود را جبران کند.
موضوع بیمه: آن چه که بیمه می‌شود را موضوع بیمه می‌گویند.
ابتدا دو شرکت روسی نادژدا و قفقاز مرکوری در ایران فعالیت‌های بیمه‌ای را آغاز کردند. پس از این دو شرکت، شرکت‌هایی از کشورهای دیگر از جمله انگلیس و روسیه به ایران آمدند. اولین شرکت بیمه ایرانی شرکت سهامی بیمه ایران بود که سال 1314 تاسیس شد. قانون بیمه دو سال بعد یعنی سال 1316 تصویب شد و آغازگر تحولات بازار بیمه ایران بود.
پیش از پیروزی انقلاب اسلامی یک شرکت دولتی، دوازده شرکت خصوصی و دو شرکت بیمه خارجی فعال بودند که پس از انقلاب شرکت‌های خصوصی ملی اعلام شدند و دولت اداره آن‌ها را به عهده گرفت. پروانه فعالیت شرکت‌های خارجی هم لغو شد.
انواع بیمه
انواع بیمه به دسته تقسیم می‌شود:
- اشخاص
- اموال
- مسئولیت
این سه دسته خود زیر مجموعه‌هایی دارند:
بیمه اشخاص:
- عمر
- حادثه
- درمان
بیمه اموال:
- اتومبیل
- آتش‌سوزی
- بیمه‌های مهندسی
- بیمه حمل‌ونقل
|
در همین رابطه بخوانید: |
بیمه مسئولیت:
- مسئولیت کارفرما دربرابر کارکنان
- مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیرا پزشکان
- مسئولیت مدنی مدیران بیمارستان و درمانگاه‌ها
- مسئولیت مقابل همسایگان در صورت سرایت آتش‌سوزی و انفجار
دسته‌ای هم به نام بیمه‌های خاص وجود دارد که شامل:
- مرهونات بانکی
- پول در صندوق
- شترمرغ
- و اسب
است.
بیمه آتش‌سوزی چیست؟
بیمه سیل جزو پوشش بیمه آتش‌سوزی است بنابراین بهتر است ابتدا درمورد بیمه آتش‌سوزی بدانیم.
جبران خسارت‌های مالی که بر اثر آتش‌سوزی به اموال و دارایی‌های بیمه‌گذار وارد می‌شود، برعهده شرکت بیمه است.
خسارت‌های مالی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی
بیمه آتش‌سوزی خسارت‌های
- آتش‌سوزی
- صاعقه
- انفجار
را پوشش می‌دهد. باید توجه کرد که این بیمه فقط خسارت‌های مالی را جبران می‌کند و جبران خسارت‌های بدنی با بیمه آتش‌سوزی نیست.
پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی چیست؟
همان‌طور که گفتیم بیمه سیل جزو پوشش بیمه آتش‌سوزی است. به جز بیمه سیل موارد دیگری نیز تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی هستند:
- زلزله و آتشفشان: خسارات ناشی از زمین‌لرزه و آتشفشان
- شکستن شیشه: شکستن شیشه بر اثر حادثه
- سرقت با شکست حرز: دزدی با از بین بردن مانع مانند شکستن قفل انجام شده باشد.
- ترکیدن لوله آب: خسارت ترکیدگی تانکرها و لوله‌کشی آب و فاضلاب و دستگاه‌های آبرسانی
- خسارت برف و باران: مانند نفوذ آب از طریق بام، گرفتگی لوله‌ها و لبریز شدن از آبراه‌ها و ناودان
- مسئولیت خسارت ناشی از آتش‌سوزی و انفجار در قبال همسایگان
- سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها: خسارت سیل، شکستن سد، طغیان رودخانه
|
در همین رابطه بخوانید: |
- طوفان و گردباد و تندباد
- سقوط هواپیما و هلیکوپتر یا قطعات آن‌ها: خسارت سقوط هواپیما یا قطعات آن
- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
- ریزش و رانش و فروکش زمین: خسارت نشستن زمین به دلایلی مثل تاثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدئی
- هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- اسکان موقت: هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌گذار به دلیل وقوع خطرات اصلی
- نشت دستگاه آب افشان
- برخورد اجسام خارجی به ساختمان
همه موارد گفته شده تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی هستند و باید برای بیمه کردن هر یک از موارد گفته شده بیمه آتش‌سوزی را تهیه کرد.
چرا باید از بیمه سیل استفاده کنیم؟
همان‌طور که گفتیم سیل و زلزله دو فاجعه طبیعی هستند که بسیار اتفاق می‌افتند بنابراین بهتر است برای مقابله با این دو از پیش آماده شد و برای جبران خسارت‌ها چاره‌ای اندیشید. مزیت بیمه سیل این است که خسارت‌ها چه کلی و چه جزئی جبران می‌شوند و افراد پس از مواجهه با این فاجعه‌ها لازم نیست به خسارت‌های مالی فکر کنند.
پس از بیمه کردن هم کارشناسان متخصص رایگان از مکان بازدید می‌کنند و جهت پیشگیری و کاهش زیان توصیه‌های لازم را ارائه می‌کنند. شاید در ابتدا هزینه بیمه سیل اضافی به نظر برسد اما با پرداخت هزینه سیل در واقع خیال شما از اموال‌تان راحت می‌شود.
کدام بیمه سیل را انتخاب کنیم؟
در انتخاب بیمه سیل بودجه و شرایط شما نقشی تعیین‌کننده دارند. برخی هزینه بیمه سیل کمتر و طبعا پوشش کمتر را ترجیح می‌دهند و برای عده‌ای دیگر پوشش کامل مهم‌تر است بنابراین هزینه بیمه سیل بیشتری هم می‌پردازند.
هزینه بیمه سیل چه‌قدر است؟
6 عامل نرخ بیمه سیل را تعیین می‌کند:
- ارزش ساختمان
منظور از ارزش ساختمان ارزش مصالح و خدمات به کار رفته برای ساخت بنا است و ارزش بهای زمین ملاک نیست..
- ارزش اثاثیه و اموال موجود در ساختمان
ارزش اموال بر اساس دارایی‌های موجود در ساختمان و بدون در نظر گرفتن ارزش طلا، جواهرات و پول نقد تخمین زده می‌شود.
- خطرات اضافی
انتخاب پوشش‌های اضافی موجب اضافه شدن مبلغی به حق‌بیمه پایه می‌شود.
- انواع شرایط بیمه‌نامه سیل
شرایط بیمه‌نامه‌های سیل متفاوت است. این شرایط عبارتند از:
- بیمه‌نامه با سرمایه ثابت
- بیمه‌نامه با شرایط توافقی
- بیمه با شرایط اظهارنامه‌ای
- بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی
- بیمه‌نامه فرست لاس
|
در انتخاب بیمه سیل بودجه و شرایط شما نقشی تعیین‌کننده دارند. برخی هزینه بیمه سیل کمتر و طبعا پوشش کمتر را ترجیح می‌دهند و برای عده‌ای دیگر پوشش کامل مهم‌تر است بنابراین هزینه بیمه سیل بیشتری هم می‌پردازند. |
- تخفیف‌های بیمه سیل
تخفیف‌هایی که به بیمه سیل تعلق می‌گیرد باعث می‌شود حق بیمه پرداختی کاهش یابد. از جمله این تخفیف‌ها می‌توان به
- تخفیف‌های مناسبتی
- تخفیف بیمه عمر
- تخفیف حساب بلند مدت
- تخفیف گروهی
اشاره کرد
- میزان ریسک
تعیین میزان ریسک به دو عامل ریسک مورد بیمه و ریسک محل قرارگیری مورد بیمه بستگی دارد.
چه مکان‌هایی را می‌توان بیمه سیل کرد؟
مکان‌های تحت پوشش بیمه سیل به سه دسته تقسیم می‌شوند:
- منازل مسكونی
شامل ساختمان و اثاثیه
- مراكز صنعتی
شامل تمام ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات، مواد اولیه موجود و محتویات كارخانه‌ها
- مراكز غیرصنعتی
شامل ساختمان‌های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها و تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی انجام نمی‌شود.
نکاتی دیگر درمورد بیمه سیل
- اعتبار بیمه سیل هم مانند سایر بیمه‌ها یک ساله است. البته تعرفه‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت هم وجود دارد.
- اگر در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه تغییراتی در سرمایه ایجاد شد بیمه‌گر حتما باید این مسئله را به بیمه‌گذار اطلاع دهد.
- فرانشیز که درصدی از خسارت و برعهده بیمه‌گذار است در هزینه بیمه سیل 10% است.
- این بیمه فقط مختص مالکان نیست و مستاجران هم می‌توانند اموال و اثاث منزل‌شان را بیمه کنند و با پرداخت هزینه بیمه سیل بابت اثاث منزل دغدغه‌ای نداشته باشند.
نتیجه‌گیری:
- بیمه راهکاری دوراندیشانه برای کاهش خسارت است و با پرداخت هزینه بیمه سیل می‌توان هزینه‌های خسارت را کم کرد.
- بیمه سیل جداگانه وجود ندارد و تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی است.
- در هزینه بیمه سیل عوامل متعددی تاثیر دارند و بسته به میزان پوشش هزینه بیمه سیل زیادتر می‌شود.
