آموزش و مشاوره مالی

طرح رها بانک مسکن چیست؟

طرح رها بانک مسکن امکان فک رهن خانه و فروش واحد آپارتمانی را در سال‌های پایانی دورۀ بازپرداخت برای مالکین آپارتمان‌های وام‌دار فراهم می‌کند.
تا پیش از این سند آپارتمان فقط زمانی از رهن بانک آزاد می‌شد که اقساط آن تمام و کمال پرداخت شده باشد. اما طرح جدید بانک مسکن این امکان را در اختیار مالکان قرار می‌دهد که فک رهن سند را زودتر انجام داده و در صورت تمایل آپارتمان را بفروشند.
بنا به این طرح دریافت‌کنندگان تسهیلات خرید مسکن از این بانک قادر خواهند بود با سپرده‌گذاری ۱۱۰ درصد از میزان باقی‌مانده وام خرید مسکن، سند واحد مسکونی خود را از رهن بانک خارج و آزاد کنند.
طرح رها راهکاری برای نجات بازار مسکن از رکود عنوان شده است.

فک رهن سند به چه معناست؟

فک رهن در فقه و حقوق به این معناست که ملکی که در رهن بانک یا نهاد دیگری به‌عنوان وثیقه قرار گرفته، از حالت رهن خارج شود. به این منظور فک رهن از سه ‌راه قابل انجام است:

  • پرداخت دین از طرف رهن دهنده
  • صرف ‌نظر کردن از مال مرهونه توسط کسی که مال غیر نزد او رهن گذاشته ‌شده است.
  • ابراء دین از طرف کسی که مال غیر نزد او رهن گذاشته‌ شده است.
در همین رابطه بخوانید:
چطور سند خانه را از رهن بانک خارج کنیم؟

 

طرح رها چه خدمتی ارائه می‌دهد؟

طرح رها خدمت جدیدی از بانک مسکن است که بر اساس این طرح، مالکان می‌توانند در ازای سپرده‌گذاری ۱۱۰ درصد مبلغ اقساط باقی‌مانده، واحد مسکونی خود را از رهن بانک مسکن خارج کنند.
مالکان آپارتمان‌های وام‌دار به کمک این طرح می‌توانند در پنج سال آخر دوره بازپرداخت وام بدون آنکه وام خود را تسویۀ کامل کنند، واحد را فک رهن کرده و از مزایای این آزادسازی استفاده کنند.
مسعود ایزدی – مدیر روابط عمومی بانک مسکن- در این باره گفته است: «با اجرای این طرح افراد می‌توانند معادل ١١٠ درصد اقساط باقی مانده وام خود، حساب در بانک مسکن افتتاح کنند و از سود ٢٠‌ درصدی سالانه بهره‌مند ‌شوند. بنابراین با سود دریافتی، می‌توانند بخشی از اقساط باقی مانده وام خود را پرداخت کنند.»

مالکان آپارتمان‌های وام‌دار با طرح رها، می‌توانند در پنج سال آخر دوره بازپرداخت وام بدون تسویۀ کامل وام، واحد را فک رهن کرده و از مزایای آزادسازی استفاده کنند.

 

چه کسانی می‌توانند از طرح رها استفاده کنند؟

تمام افرادی که از تسهیلات وام بانک مسکن استفاده کرده‌اند و حداکثر ۶۰ قسط آنها باقی مانده است، می‌توانند برای فک رهن سند خود از این طرح استفاده کنند.
این افراد می‌توانند با مراجعه به شعبۀ پرداخت کنندۀ وام، از میزان باقی‌مانده وام بدون احتساب سود تسهیلات دریافتی مطلع شده و ۱۱۰ درصد آن را سپرده‌گذاری کنند.
به عنوان مثال اگر فردی وام ۵۵ میلیون تومان دریافت و ۲۰ میلیون تومان آن را بازپرداخت کرده باشد، معادل ۱۱۰ درصد ۳۵ میلیون تومان باقی‌مانده از وام که مقدار آن ۳۸ و نیم میلیون تومان می‌شود را در همان شعبه سپرده‌گذاری می‌کند. ضمن اینکه سود ۱۶ درصدی تسهیلات در این طرح اعمال نخواهد شد.
بانک مسکن نیز متعهد می‌شود نامه فک رهن از سند مسکونی را به دریافت‌کننده وام ارائه دهد. البته سپرده‌گذار طرح رها بانک مسکن حق برداشت این مبلغ تا پایان بازپرداخت تسهیلات را ندارد؛ اما از سود ۲۰ درصدی این سپرده بهره‌مند می‌شود که می‌تواند آن را بنا به خواست خود به صورت روزانه، ماهانه یا سالانه دریافت کند.

سپرده‌گذار طرح رها بانک مسکن حق برداشت این مبلغ تا پایان بازپرداخت تسهیلات را ندارد.

 

مزیت  طرح رها چیست؟

سید اصغر حسینی – مدیر شعب بانک مسکن در استان قزوین – در رابطه با این طرح توضیح داد:« در حالت طبیعی و بدون استفاده از طرح رها، یک مالک آپارتمان وام دار چنانچه بخواهد به هر دلیل ملک خود را فک رهن کند، باید کل اقساط باقی مانده را یکجا تسویه کند که این کار از توان اکثر وام گیرنده‌ها خارج است. اما با استفاده از طرح رها، افراد می‌توانند در عین آزادسازی ملک خود از رهن بانک مسکن، کماکان اقساط باقی مانده وام را به صورت تدریجی و ماهانه پرداخت کنند. برای این منظور، سپرده ١١٠ درصدی صرفا نقش ضمانت بازپرداخت باقی مانده تسهیلات را دارد که جانشین رهن ملک می‌شود.»
در این حالت مالک اگر تمایل داشته باشد از پول حاصل از فروش ملک استفاده کند یا آپارتمان خود را تبدیل به احسن کند، دیگر لازم نیست تا پایان بازپرداخت کامل اقساط صبر کند و برخی فرصت‌های احتمالی را از دست بدهد.

چه ایرادهایی به این طرح وارد است؟

 برخی مشاورین املاک و متخصصین این حوزه معتقدند طرح رها عملا  کمکی به بازار مسکن نمی‌کند و مردم همچنان نسبت به خرید و فروش مسکن بی‌میل هستند و از آن اجتناب می‌کنند.
از نظر این اشخاص این طرح نیز مانند طرح‌های بانکی دیگر در چند سال اخیر، تاثیری بر بازار مسکن ندارد و آن را از رکود خارج نمی‌کند. آنها اساسی‌ترین ایراد طرح رها را بلوکه کردن پول افراد می‌دانند؛ چون در این حالات شخص دیگر نمی‌تواند آن پول را سرمایه‌گذاری کند.
به طور مثال اگر فردی بخواهد خانه‌ای را که در رهن بانک هست به قصد تبدیل آن به ملک بهتری بفروشد، باید مقداری از پول حاصل از فروش آن واحد را برای آزاد شدن سند داخل بانک بگذارد و بانک نیز دسترسی به اصل پول را مسدود می‌کند. راه دیگر برای آن شخص این است که خانۀ تازه خریداری شده را رهن بدهد و پول آن را در بانک مسکن سپرده‌گذاری کند. پس او دیگر عملا  سرمایۀ لازم برای خرید ملک دیگری نخواهد داشت اما اگر این پول آزاد بود موضوع فرق می‌کرد. با این شرایط، کمک چندانی به مردم نمی‌شود و بازار مسکن تکان نمی‌خورد.

از طرف دیگر بسیاری از طرح‌های این‌چنینی تا به مرحلۀ اجرا برسند بسیار زمان‌بر هستند و بسیاری از آنها طی این زمان لغو می‌شوند.
مورد دیگری که باید به آن توجه کرد این است که افرادی که حاضر می‌شوند وام مسکن با چنین سودی بگیرند، معمولاً از قشر آسیب‌پذیر جامعه هستند و پول نقد قابل توجهی ندارند؛ زیرا اگر چنین پولی داشتند احتمالاً زیر دین بانک نمی‌رفتند. در حقیقت آن مقدار پول آزاد شده پس از ایجاد سپرده‌گذاری، دست آنها را برای خرید واحد دیگری نمی‌گیرد. با توجه به نوسانات شدید قیمت و نرخ تورم، این قشر ترجیح می‌دهند همان خانۀ فعلی را نگه داشته و ریسک نکنند. به همین دلیل طرح رها ممکن است طرح چندان مفیدی نباشد.
البته تا زمانی که این طرح به صورت کامل و فراگیر اعمال نشود، نمی‌توانیم تاثیرات مثبت و منفی آن را با اطمینان کافی بررسی کنیم. شاید به مرور زمان اصلاحاتی در طرح رها انجام شود که رغبت و انگیزه بیشتری را در مردم ایجاد کند. اما قدر مسلم وضعیت کنونی اقتصادی اجازه نمی‌دهد رونقی در بازارهای مختلف پا بگیرد؛ پس نیاز به طرح‌های حمایتی از سوی دولت و بانک‌ها به خوبی احساس می‌شود.

جمع‌بندی:

  • طرح رها بانک مسکن برای فک رهن سند آپارتمان‌های وام‌دار و آزاد کردن آن است.
  • برای آزاد کردن سند مالک باید مبلغی برابر با ۱۱۰ درصد باقی‌مانده وام بدون احتساب سود تسهیلات دریافتی را در شعبۀ وام‌دهندۀ بانک مسکن سپرده‌گذاری کند.
  • اصل این مبلغ تا پایان بازپرداخت وام برای اشخاص غیرقابل برداشت است؛ اما می‌توانند از سود آن بهره ببرند.
  • برخی فعالین بازار مسکن اعتقاد دارند طرح رها بانک مسکن در عمل کمکی به قشر آسیب‌پذیر یا متوسط جامعه نمی‌کند. در نتیجه، رونقی در بازار خرید و فروش مسکن اتفاق نخواهد افتاد.

مطالب مرتبط

آنچه باید از شرایط وام مسکن یکم بدانید

  خرید خانه برای اکثریت جامعه‌ اتفاقی نیست که هر روز اتفاق بیفتد. چه بسا بسیاری از مردم در طول عمرشان تنها یک بار بتوانند خانه بخرند و صاحب خانه […]

انواع وام مسکن و شرایط دریافت تسهیلات در سال ۹۹

  مسئله‌ای که در سال‌های اخیر ذهن بسیاری از جوانان و زوجین را درگیر خود کرده است مقوله شرایط مسکن و تسهیلات انواع وام مسکن است. اقساط وام مسکن نیز […]

شرایط دریافت وام مسکن یکم در ۱ دقیقه

  خرید خانه برای اکثریت جامعه‌ اتفاقی نیست که هر روز اتفاق بیفتد. چه بسا بسیاری از مردم در طول عمرشان تنها یک بار بتوانند خانه بخرند و صاحب خانه […]

گره افزایش تسهیلات مسکن باز شد

  طرح «ترمیم قدرت خرید مسکن» پس از یک سال تشخیص کارشناسان، سرانجام به جریان افتاد و در آخر  پس از بررسی، مورد تصویب قرار گرفت. «افزایش سقف وام مسکن» […]

آیا افزایش وام مسکن راه‌حلی مناسب برای رونق این بازار است؟

  نوسان قیمت در بازار مسکن اتفاق رایجی است، اما تلاطم‌های قیمت در بازار مسکن و رشد عجیب و غیرمنطقی قیمت خانه در ایران باعث شده که بیشتر خانواده‌ها به […]

6 نظر در مورد : “طرح رها بانک مسکن چیست؟

  1. در این طرح اگر سود تعلق گرفته به سپرده بالاتر مثلا(۲۵درصد) باشد. و پایان هر سال معادل مبلغ پس داده شده اقساط به بانک ، از مبلغ سپرده گذاری شده آزاد شود.شاید کمی برای مشتریان جذاب شود.برای مثال من ۳۸ملیون بدهکارم و ۴۰ملیون سپرده گذاری میکنم . بانک ۲۵درصدسود به سپرده من + هر سال مثلا ۵ملیون قسط وام دادم مبلغ ۵ملیون را پایان سال از ۳۸ملیون سپرده گذاری آزاد کند،و برای هرسال به همین روش تکرار شود.

  2. در پیرو طرح رها ، اگر هر سال از مبلغ سپرده گذاری ،به میزان مجموع باز پرداخت هر سال اقساط ،از سپرده رها آزاد شود و به سپرده گذار مسترد شود . معادله برد برد میباشد. در غیر این صورت فقط بانک نفع میبرد .

  3. با یک ضرب و تقسیم ساده حتی اگر وام ۷% سود هم گرفته باشید با طرح رها در پایان پرداخت اقساط ارزش پرداخت های و پولی که دست شما را می گیرد، حتی ارزشی کمتر از ۱۰ درصد میزان آورده اولیه شما را دارد، طرح رها هوشمندانه و زیبا طراحی شده و در عمل کاملا به نفع بانک میباشد

    1. چرا این وام را به خانه ای دیگر نمیشود انتقال داد؟؟؟این به نفع وام گیرندهای که یکسال پولش برای وام سپرده بوده است این وام حق او بوده وباید انتقال یابد

  4. اینکه پول بلوکه میشود و حتی با پرداخت اقساط بعدی از میزان پول بلوکه شده کم نمیشود عملا به گونه ای است که شما مبلغ ما بقی وام را به بانک تحویل میدهید و بانک هم قبلا سود تسهیلات را دریافت کرده است کاملا یکطرفه به نفع بانک.

پاسخی بگذارید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *