بازار مسکن بازار پر التهابی است و که تاثیر مستقیم از بازارهای اقتصادی دیگر می‌گیرد. در این چند سال اخیر تحریم‌ها و به تبع آن افزایش قیمت در بازار ارز منجر به بالا رفتن قیمت در بازار خرید و فروش مسکن و بازار رهن و اجاره شد. در این بازار پر از آشوب اقشار با درآمد کم و متوسط، متعلق به دهک‌های اول بیش از دیگر افراد از این سیر صعودی قیمت مسکن آسیب دیدند. قیمت خرید و اجاره سر به فلک کشید. دولت و بانک‌ها برای مهار بحران در بازار مسکن، سقف تسهیلات خرید مسکن را افزایش دادند. یکی از انواع وام مسکن که افراد برای خرید خانه می‌توانند از آن کمک بگیرند، تسهیلاتی است با عنوان وام اوراق مسکن که افراد با خرید اوراق بهادار بانک مسکن می‌توانند در زمان کوتاهی وام مسکن دریافت کنند. این وام مسکن بدون سپرده گذاری است. در ادامه مطلب از شرایط دریافت وام مسکن بدون سپرده و نرخ سود وام بدون سپرده گذاری و همچنین اقساط وام مسکن اوراق خواهیم گفت.
وام مسکن بدون سپرده
یکی از تسهیلاتی که بانک مسکن برای خرید خانه در اختیار افراد قرار می‌دهد وام مسکن با اوراق بهادار است. وام اوراق بهادار از نوع تسهیلات بدون سپرده گذاری بلند مدت است که به وام مسکن بدون سپرده نیز معروف است. وام مسکن بدون سپرده از محل اوراق بهادار یا ممتاز پرداخت می‌شود.
بانک مسکن به عنوان یکی از بنگاه‌های اقتصادی فعال در بازار مسکن، حسابی با عنوان حساب ممتاز تعریف کرده است، جنس این حساب از نوع حساب‌های کوتاه مدت است که تسهیلات بدون سپرده گذاری برای خرید مسکن در قالب وام اوراق مسکن از این حساب پرداخت می‌شود. البته ناگفته نماند که نرخ سودی که به این وام تعلق می‌گیرد نسبت به وام مسکنی که از محل صندوق پس‌انداز پرداخت می‌شود بالاتر است.
سال گذشته طبق تصمیم شواری پول و پول و اعتبار سقف تسهیلات این وام افزایش پیدا کرد. طبق این تصمیم سقف وام مسکن بدون سپرده گذاری برای زوجین ساکن تهران تا 800 میلیون تومان افزایش پیدا کرد، همچنین سقف وام جعاله یا تعمیرات نیز طی تصمیم شوار به دو برابر رسید. بنابراین هر زوج تهرانی می‌تواند تا سقف 960 میلیون تومان وام مسکن بدون سپرده از محل اوراق مسکن دریافت کند. در ادامه به توضیح شرایط دریافت این وام توسط زوجین در تهران و دیگر شهرها خواهیم پرداخت.
|
سقف وام مسکن بدون سپرده گذاری برای زوجین ساکن تهران تا 200 میلیون تومان افزایش پیدا کرد، همچنین سقف وام جعاله یا تعمیرات نیز طی تصمیم شوار به دو برابر رسید. بنابراین هر زوج تهرانی می‌تواند تا سقف 960 میلیون تومان وام مسکن بدون سپرده از محل اوراق مسکن دریافت کند. |
همچنین مقرر شد که سقف وام مسکن بدون سپرده گذاری برای به صورت انفردای برای ساکنین تهران از 100 میلیون تومان به 400 میلیون تومان افزایش پیدا کند. در ادامه مفصل در مورد وام مسکن بدون سپرده گذاری به صورت انفرادی توضیح خواهیم داد.
افزایش سقف وام مسکن اوراق بهادار راه‌حلی برای تسهیل خرید خانه بود. افراد برای دریافت وام مسکن با اوراق بهادار نسبت به وام مسکن از طریق سپرده گذاری زمان کمتری را صرف می‌کنند. بنابراین دریافت وام مسکن بدون سپرده در بازار پر نوسان مسکن در ایران می‌تواند راه‌حل مناسبی باشد.
البته این نکته را نیز باید در نظر گرفت که هر چقدر مدت زمان دریافت وام مسکن اوراق بهادر کم است در مقابل نرخ سود این نوع وام بیشتر است. نرخ سود وام مسکن بدون سپرده برای خرید خانه در مناطق با بافت فرسوده 21 درصد و در مناطق خارج از بافت فرسوده 22.5 درصد است. اما در مقابل نرخ سود وام مسکن از طریق سپرده‌گذاری مانند وام مسکن جوانان از محل صندوق پس‌انداز مسکن یکم 9 درصد است، یعنی 13.5 درصد کمتر از وام مسکن بدون سپرده گذاری.
|
در همین رابطه بخوانید: |
اوراق بانک مسکن چیست؟
گفتیم بانک مسکن از بنگاه‌های اقتصادی معتبر است که در بازار مسکن فعالیت می‌کند. این بنگاه اقتصادی معتبر علاوه تولید واحدهای مسکونی، تسهیلات و خدماتی را برای خرید خانه به متقاضیان ارائه می‌دهد. بانک مسکن تسهیلات خرید مسکن را در قالب وام‌هایی به متقاضیان ارائه می‌دهد. بانک مسکن علاوه‌بر پرداخت انواع وام مسکن مانند وام مسکن یکم یا وام مسکن بازنشستگان، تسهیلات ساخت در قالب وام ساخت مسکن در شهرها و روستاها پرداخت می‌کند.
وام مسکن بانک مسکن از دو طریق پرداخت می‌شود:
- وام مسکن از محل صندوق پس‌انداز
- وام مسکن از محل اوراق بهادار (ممتاز)
وام مسکن از محل صندوق پس‌انداز، از طریق سپرده گذاری است که در مطالب آینده به آن می‌پردازیم.
همانطور که قبل‌تر توضیح دادیم بانک مسکن، وام مسکن بدون سپرده گذاری را از محل اوراق ممتاز به متقاضیان پرداخت می‌کند. متقاضیان دریافت این وام باید اوراق تسهیلات مسکن یا اوراق تسه را خریداری کنند. ارزش هر برگ از اوراق بهادار بانک مسکن معادل 500 هزار تومان از تسهیلات بانک مسکن است و افراد باید به میزان تسهیلاتی که از بانک می‌خواهند اوراق تسه خریداری کنند.
|
ارزش هر برگ از اوراق بهادار بانک مسکن معادل 500 هزار تومان از تسهیلات بانک مسکن است و افراد باید به میزان تسهیلاتی که از بانک می‌خواهند اوراق تسه خریداری کنند. |
خرید اوراق بهادار بانک مسکن
افراد برای خرید اوراق بهادار بانک مسکن یا تسه باید به یکی از شعب بانک مسکن و یا یکی از شعب کارگزاری فرابورس مراجعه کنند. قبل از خرید اوراق بهادار بانک مسکن و دریافت تسهیلات از این بانک، متقاضی باید در سامانه سجام ثبت نام کند، همچنین متقاضی ملزم است که دارای کد بورسی باشد.
گفتیم ارزش هر برگ از اوراق بهادار بانک مسکن معادل 500 هزار تومان از تسهیلات بانک مسکن است. دقت کنید که سقف تسهیلات از محل اوراق بهادار تعیین و تعریف شده است. یعنی نمی‌توان با خرید اوراق تسه به میزان نامحدود از باتک مسکن وام دریافت کرد.
متقاضیان وام اوراق مسکن باید با توجه به میزان درخواست وامی که از بانک مسکن دارند اوراق بهادار یا اوراق تسه خریداری کنند و با ارائه آنها به بانک مسکن، وام بانک مسکن بدون سپرده را در زمان کوتاه‌تری نسبت به وام مسکن از محل صندوق پس‌انداز دریافت کنند.هر یک برگ از اوراق بهادار بانک مسکن حدود 120 هزار تومان خرید و فروش می‌شود.
برای دریافت سقف وام مسکن بدون سپرده یعنی وام 400 میلیون تومانی، افراد باید 800 برگه تسه خریداری کنند که حدود 96 میلیون تومان هزینه خرید آنها می‌شود. اگر متقاضی خواهان دریافت وام جعاله یا وام تعمیرات مسکن نیز باشد باید 320 برگ دیگر نیز خریداری کند. یعنی برای دریافت 160 میلیون وام باید حدود 38 میلیون هزینه خرید اوراق تسه کند.
بنابراین زوجهای تهرانی برای دریافت وام مسکن یکم از طریق اوراق برای دریافت وام مسکن بدون سپرده باید 1600 برگ اوراق بهادار خریداری کنند، که هزینه خرید 1600 برگ تسه حدود 192 میلیون تومان هزینه دارد. اگر قصد خرید یکی از واحدهای مسکن مهر را دارید، باید وام مسکن مهر واحد مذکور تسویه شده باشد و واحد دارای سند باشد تا بتوانید از انواع وام مسکن بانک مسکن استفاده نمایید، این شرایط برای وام مسکن بازنشستگان نیز وجود دارد.
|
در همین رابطه بخوانید: |
شرایط وام مسکن زوجین بدون سپرده
وام مسکن زوجین بدون سپرده یکی از انواع تسهیلات بانک مسکن برای خرید واحد مسکونی است که به زوجین تعلق می‌گیرد. این وام از محل اوراق بهادار به زوجین واجد شرایط پرداخت می‌شود.
طبق آخرین تصویب شورای پول و اعتبار سقف وام اوراق مسکن برای زوجهای تهرانی از 200 میلیون تومان به 800 میلیون تومان افزایش پیدا کرد. همچنین سقف وام مسکن بدون سپرده برای زوجهای ساکن مراکز استان‌ها و شهرهایی که 200 هزار نفر جمعیت دارند، از 160 میلیون به 640 میلیون تومان افزایش یافت. زوجهای ساکن شهرهای کوچک که کمتر از 200 هزار نفر جمعیت دارند نیز می‌توانند به جای 120 میلیون تومان 480 میلیون تومان وام مسکن بدون سپرده از محل اوراق بهادار دریافت کنند. متقاضیان وام مسکن روستایی نیز می‌توانند تا سقف 40 میلیون تومان وام جعاله از طریق اوراق دریافت کنند.
همانطور که اشاره کردیم ارزش هر برگ اوراق بهادر بانک مسکن معادل 500 هزار تومان تسهیلات بانک مسکن است، بنابراین زوجین تهرانی برای دریافت سقف وام مسکن بدون سپرده باید 800 برگ تسه خریداری کنند که حدود 196 میلیون تومان هزینه خرید این اوراق است.
از شرایط دریافت وام اوراق مسکن برای زوجین این است که هیچ یک از متقاضیان سابقه چک برگشتی و بدهی سررسید شده در سیستم بانکی کشور نداشته باشند. این وام به ساختمان‌هایی تعلق می‌گیرد که ساخت آنها بیش از 25 سال نباشد.
نرخ سود وام مسکن اوراق بهادار برای زوجین تا 22.5 درصد است. اکر ملک در بافت فرسوده باشد نرخ سود وام مسکن با اوراق بهادار به 21 درصد کاهش پیدا می‌کند.
|
نرخ سود وام مسکن اوراق بهادار برای زوجین تا 22.5 درصد است. اکر ملک در بافت فرسوده باشد نرخ سود وام مسکن با اوراق بهادار به 21 درصد کاهش پیدا می‌کند. |
مدت بازپرداخت وام مسکن بدون سپرده گذاری به این صورت است:
- اگر ملک در خارج از بافت فرسوده شهری باشد با احتساب 22.5 درصد نرخ سود وام مسکن، مدت زمان باز پرداخت آن به دو روش ساده حداکثر 12 و پلکانی 10 سال خواهد بود.
- اگر ملک در بافت فرسوده شهری قرار گرفته باشد با احتساب 21 درصد نرخ سود وام مسکن، مدت زمان بازپرداخت آن با روش ساده حداکثر 15 سال و با روش پلکانی حداکثر 10 سال خواهد بود.
بازپرداخت وام به روش پلکانی اقساط به صورت مساوی تقسیم می‌شوند، بنابراین مبلغ اقساط وام مسکن از محل اوراق ممتاز برای زوجهای تهرانی که سقف تسهیلات یعنی 800 میلیون را دریافت کرده‌اند حدود 16 میلیون و 110 هزار تومان است. متقاضی موظف است تا 12 سال این مبلغ را به عنوان قسط به بانک مسکن بپردازد.
بازپرداخت وام به روش پلکانی 3 درصدی به این صورت است که در پایان هر سال 3 درصد به مبلغ وام اضافه می‌شود. مبلغ اقساط وام بدون سپرده زوجین در سال اول با روش محاسبه پلکانی حدود ۱۴ میلیون و ۶۰۰هزار تومان است که در پایان سال 3 درصد به این رقم افزوده می‌شود. در روش پلکانی، اقساط سال اول کمتر است و در ادامه افزایش پیدا می‌کند.
بازپرداخت به روش پلکانی 5 درصدی نیز در پایان هر سال 5 درصد به رقم اقساط ماهانه اضافه خواهد شد. در روش پلکانی 5 درصدی مبلغ اقساط سقف وام مسکن اوراق بهادار برای زوجین ۱۳ میلیون و ۷۰۰هزار تومان است که در پایان سال اول 5 درصد به این مبلغ افزوده می‌شود.
|
در همین رابطه بخوانید: |
شرایط وام مسکن انفرادی بدون سپرده
وام مسکن با اوراق بهادار به صورت انفرادی نیز قابل دریافت است. طی آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار سقف این تسهیلات برای ساکنین تهرانی از 100 میلیون تومان به 400 میلیون تومان افزایش پیدا کرده است. افراد ساکن مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر تا سقف 320 میلیون تومان به صورت انفرادی می‌توانند وام از محل صندوق اوراق بهادار دریافت کنند، همچنین ساکنین سایر شهرهایی که کمتر از 200 هزار نفر جمعیت دارند قادر به دریافت وام تا سقف 240 میلیون تومان بدون سپرده‌گذاری هستند.
شروط دریافت وام مسکن انفرادی بدون سپرده مانند وام اوراق مسکن برای زوجین است، بنابراین فرد متقاضی نباید سابقه چک برگشتی و بدهی سررسید شده در سیستم بانکی کشور داشته باشد. ملکی که فرد متقاضی قصد خرید آن با وام بانک مسکن بدون سپرده را دارد نباید بیشتر از 25 سال از صدور جواز ساخت آن گذشته باشد. اگر تاریخ صدور جواز ساخت بیش از 25 سال گذشته باشد و تا حداکثر 30 سال باشد، سقف تسهیلات برای تهران از 400 میلیون تومان به 320 میلیون تومان کاهش پیدا می‌کند.
محاسبه نرخ سود وام مسکن انفرادی بدون سپرده نیز مانند وام مسکن زوجین است، یعنی اگر ملک در خارج از مناطق بافت فرسوده شهری باشد، نرخ سود وام مسکن اوراق 22.5 درصد و اگر ملک در مناطق بافت فرسوده باشد، نرخ سود 21 درصد محاسبه خواهد شد.
روش‌های بازپرداخت وام مسکن انفرادی به صورت ساده و پلکانی است. بازپرداخت وام به هر دو روش ساده 12 و پلکانی حداکثر 10 سال است. اگر ملک در مناطق بافت فرسوده باشد، با احتساب 21 درصد سود مدت زمان بازپرداخت آن به روش ساده حداکثر 15 سال و به روش پلکانی حداکثر 12 سال خواهد بود.
|
محاسبه نرخ سود وام مسکن انفرادی بدون سپرده نیز مانند وام مسکن زوجین است، یعنی اگر ملک در خارج از مناطق بافت فرسوده شهری باشد، نرخ سود 22.5 درصد و اگر ملک در مناطق بافت فرسوده باشد، نرخ سود 21 درصد محاسبه خواهد شد. |
شرایط وام اوراق مسکن
شرایط دریافت وام مسکن از محل اوراق بهادار:
- دریافت کد بورسی و ثبت نام در سامانه سجام
- خرید اوراق بهادار بانک مسکن از طریق مراجعه به یکی از شعب بانک مسکن یا شعب کارگزاری فرابورس
- عدم سابقه چک برگشتی و بدهی سررسید شده در سیستم بانکی کشور
مدارک لازم برای دریافت وام اوراق مسکن
- اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت
- اصل و تصویر پروانه ساختمانی
- اصل و تصویر پایان کار ساختمانی
- اصل و تصویر بنچاق (درصورت لزوم) با تشخیص شعبه
- اصل و تصویر مبایعه نامه (قولنامه)
- اصل و تصویر کارت ملی و شناسنامه خریدار و فروشنده (تمام صفحات)
- اصل و تصویر کارت پایان خدمت یا کارت معافیت
- قبض برق ساختمان (در صورت تشخیص شعبه)
- اصل و تصویر وکالتنامه (در تسهیلات دریافتی از محل حساب صندوق پس انداز مسکن وکیل صرفا می بایست از بستگان درجه یک باشد)
- اصل و تصویر کارت ملی و شناسنامه وکیل (تمام صفحات)
- اصل و تصویر اجاره نامه ملک ( در خصوص املاک اوقافی)
- فرم درخواست تکمیل و امضا شده
|
در همین رابطه بخوانید: |
جدول اقساط وام اوراق مسکن
نحوه تقسیط وام مسکن از محل اوراق بهادار به صورت زیر است:
جدول اقساط وام اوراق مسکن انفرادی:
| شهر | شهرسقف تسهیلات | سقف تسهیلاتنرخ سود | مدت زمان بازپرداخت | اقساط |
| تهران | 400 میلیون تومان | 22.5 درصد | 12 سال | 16 میلیون و 110 هزار تومان |
| مراکز استان‌ها | 320 میلیون تومان | 22.5 درصد | 12 سال | 6 میلیون و 444 هزار تومان |
| سایر شهرها | 240 میلیون تومان | 22.5 درصد | 12 سال | 4 میلیون تومان 833 |
| تهران | 400 میلیون تومان | 21 درصد | 15 سال | 7 میلیون و 322 هزار تومان |
| مراکز استان‌ها | 320 میلیون تومان | 21 درصد | 15 سال | 5 میلیون و 858 هزار تومان |
| سایر شهرها | 240 میلیون تومان | 21 درصد | 15 سال | 4 میلیون 393 هزار تومان |
جدول اقساط وام اوراق مسکن زوجین:
| شهر | سقف تسهیلات | نرخ سود | مدت زمان بازپرداخت | روش بازپرداخت | اقساط |
| تهران | 800 میلیون تومان | 22.5 درصد | 12 سال | ساده | 16 میلیون و 110 هزار تومان |
| تهران | 800 میلیون تومان | 22.5 درصد | 10 سال | پلکانی 3 درصدی | ۱۴ میلیون و ۶۰۰هزار تومان (در سال اول) |
| تهران | 800 میلیون تومان | 22.5 درصد | 10 سال | پلکانی 5 درصدی | ۱۳ میلیون و ۷۰۰هزار تومان(در سال اول) |
| مراکز استان‌ها | 640 میلیون تومان | 22.5 درصد | 12 سال | ساده | 12 میلیون و 888 هزار تومان |
| مراکز استان‌ها | 640 میلیون تومان | 22.5 درصد | 10 سال | پلکانی 3 درصدی | 11 میلیون و 151 هزار تومان (در سال اول) |
| مراکز استان‌ها | 640 میلیون تومان | 22.5 درصد | 10 سال | پلکانی 5 درصدی | 10 میلیون و 954 هزار تومان (در سال اول) |
| سایر شهرها | 640 میلیون تومان | 22.5 درصد | 12 سال | ساده | 9 میلیون و 667 هزار تومان |
| سایر شهرها | 640 میلیون تومان | 22.5 درصد | 10 سال | پلکانی 3 درصدی | 8 میلیون و 700 هزار تومان (در سال اول) |
| سایر شهرها | 640 میلیون تومان | 22.5 درصد | 10 سال | پلکانی 5 درصدی | 8 میلیون و 216 هزار تومان (در سال اول) |
وام مسکن بدون سپرده 1403
در حال حاضر که در ابتدای سال 1403 هستیم، شرایط دریافت وام مسکن بدون سپرده شامل تغییرات نشده است و افراد طبق توضیحات در سطرهای بالا می‌توانند برای دریافت وام مسکن بدون سپرده اقدام کنند. وام ساخت مسکن نیز از طریق اوراق قابل دریافت است.
جمع بندی
- متقاضیان وام بانک مسکن با اوراق بهادار طی زمان کوتاه‌تری وام مسکن دریافت می‌کنند.
- سقف وام مسکن بدون سپرده طبق تصویب شورای پوا و اعتبار افزایش یافت، طی این مصوبه هر زوج تهرانی می‌تواند تا سقف 800 میلیون تومان وام با اوراق مسکن دریافت کند.
- نرخ سود انواع وام مسکن بدون سپرده نسبت به وام مسکن از صندوق پس‌انداز بیشتر و 22.5 درصد و مدت زمان بازپرداخت آن 12 سال است.
- متقاضی دریافت وام مسکن بدون سپرده نباید به سابقه چک برگشتی و بدهی سررسید شده در سیستم بانکی کشور داشته باشد.
سلام بانک خونه مورد نظر رو رهن میکنه بااین حال هم سود وام رو میگیره هم بابت اوراق باید ما پول بدیم با این وجود ضامن کسر حقوق دیگه چیه میشه لطفا راهنمایی کنید ما هم بدونیم
سلام بنده در شهر قم زندگی میکنم و شرایط دریافت وام را دارا هستم ..وام برای زوجین..اما توان پرداخت اقساط ماهیانه دومیلیون وششصد هزار تومان را ندارم …شغل من کارگریست و ماهیانه دومیلیون ونیم پایه حقوقم هست چگونه قسط ب این سنگینی بپردازم؟؟؟؟
با سلام و تشکر برای مطلب مفیدتون
میخواستم برا خرید اوراق بانک مسکن از طریق فرابورس (نمادهای تسه) اقدام کنم… کد بورسی دارم و توی بورس فعالیت میکنم. اما چندین نوع تسه داریم بسته به ماه عرضه مثلا تسه9808 یا تسه9903 و…
آیا برای گرفتن وام اوراق فرقی میکنه کدوم رو داشته باشم یا مثلا از هر کدوم تعدادی داشته باشم؟
ممنون میشم راهنمایی کنید.
باید اوراقی رو بگیری که تا زمان دریافت وام مهلتش منقضی نشه،هر چی تاریخش بیشتر باشه بهتره چون ممکنه مراحل اداری گرفتن وام ماها طول بکشه
سلام حداکثر مبلغ وام از طریق اوراق برای خرید مسکن برای اولین بار برای مجرد در سال ۹۹ چقدره منظورم غیر از تهران و مراکز استان است