بانک مسکن یکی از قدیمی ترین بانک‌های کشور است که به عنوان یک بانک تخصصی در حوضه مسکن تاسیس شده است. ارائه تسهیلات به مردم در رابطه با تامین مسکن اصلی ترین هدف از تاسیس این بانک بوده است. یکی از این تسهیلات، وام خرید مسکن است.
فهرست مطالب (دسترسی سریع)
تسهیلات خرید مسکن یا وام خرید خانه در کنار دیگر وام های این بانک یکی از وام هایی است که به منظور خرید خانه از گذشته تا کنون به مردم ارائه می‌شده است. با گذشت زمان و روند تورم در کشور مبلغ تسهیلات این وام هم هر چند سال یک بار افزایش پیدا می‌کند. اما در سال های اخیر با افزایش افسار گسیخته قیمت خانه در ایران این وام عملا تبدیل به وام کمک خرید خانه شده است. وام مسکن برای زوجین را از دو محل میتوان دریافت کرد: از محل اوراق ممتاز و صندق پس انداز یکم که در ادامه به بررسی این دو خواهیم پرداخت.
1. وام مسکن زوجین از محل اوراق ممتاز
30 خرداد 1402 مبلغ وام خرید مسکن دو برابر شد و به مبلغ وام 800 میلیون تومان برای زوجین 400 میلیون تومان برای هر فرد برای خرید خانه در تهران افزایش پیدا کرد. برای زوجین ساکن سایر شهرها مبلغ این وام 640 میلیون تومان و برای مجردین 320 میلیون تومان خواهد بود. دریافت وام مسکن از طریق خرید اوراق ممتاز یا اوراق تسه در فرابورس انجام می‌شوند.
| عنوان وام | مبلغ وام |
| وام مسکن زوجین ساکن تهران | ۸۰۰ میلیون تومان |
| وام مسکن زوجین ساکن شهرستان | ۶۴۰ میلیون تومان |
| وام مسکن انفرادی ساکن تهران | ۴۰۰ میلیون تومان |
| وام مسکن انفرادی ساکن شهرستان | ۳۲۰ میلیون تومان |
| وام جعاله مسکن | ۱۶۰ میلیون تومان |
دریافت وام مسکن خرید مسکن + وام جعاله مسکن
در کنار وام خرید مسکن میتوان وام جعاله مسکن هم به مبلغ 160 میلیون تومان را دریافت کرد و در مجموع زوجین برای خرید خانه در تهران ، مبلغ 960 میلیون تومان و برای سایر شهر ها 800 میلیون تومان و مجردین ساکن تهران 560 میلیون تومان و برای مجردین سایر شهر ها 480 میلیون تومان را از بانک مسکن وام دریافت کنید.
مدت و مبلغ اقساط وام خرید خانه از محل اوارق ممتاز
یکی دیگر از چالش های دریافت این وام مبلغ اقساط آن است. مدت بازپرداخت این وام برای زوجین 12 سال و مبلغ بازپرداخت آن 16 میلیون و 11 هزار تومان است. یکی از موضوعات مورد بحث درباره این وام افزایش نرخ بهره آن از 18 درصد به 22.5 درصد بوده است.
جزئیات این وام در جدول زیر آمده است:
| عنوان وام | سود وام | مدت بازپرداخت وام | مبلغ اقساط وام مسکن |
| وام مسکن زوجین ساکن تهران | ۲۲.۵ درصد | ۱۲ سال | ۱۶ میلیون و ۱۱ هزار تومان |
| وام مسکن زوجین ساکن شهرستان | ۲۲.۵ درصد | ۱۲ سال | ۱۲ میلیون و ۸۸۸ هزار تومان |
| وام مسکن مجردین ساکن تهران | ۲۲.۵ درصد | ۱۲ سال | ۸ میلیون و ۵۵ هزار تومان |
| وام مسکن مجردین ساکن شهرستان | ۲۲.۵ درصد | ۱۲ سال | ۶ میلیون و ۴۴۴ هزار تومان |
| وام جعاله مسکن | ۲۳ درصد | ۵ سال | ۴ میلیون و ۴۶۴ هزار تومان |
شرایط دریافت وام خرید مسکن
این وام فقط جهت خرید خانه هایی است که سند رسمی شش دانگ دارند و به خانه هایی که دارای سند تعاونی، قولنامه‌ای، اوقافی یا خانه هایی مثل مسکن مهر و… تعلق نمی‌گیرد. سند خانه‌ای که برای خرید آن وام می‌گیرید به عنوان ضمانت تا زمان تسویه وام در رهن بانک خواهد ماند. داشتن پایان کار شرط دیگر برای دریافت این وام است.
- سال ساخت خانه از دیگر شروط استفاده از وام خرید خانه است. سن بنایی که برای خرید آن وام دریافت می‌کنید باید زیر 25 سال باشد.
- این وام تنها یک بار به متقاضیان پرداخت می‌شود ولی برای دریافت آن نیازی به زوج اولی بودن نیست.
- ارزش اسمی هر برگ از این اوراق در حدود ۵۰۰ هزار تومان است و در فرابورس خرید و فروش می‌شود.
- ملکی که برای دریافت وام به بانک معرفی می‌شود، باید طبق آیین نامه ۲۸۰۰ ساخته شده و استحکام بنای آن تأیید شده باشد.
برای دریافت وام خرید مسکن بانک مسکن باید اوراق حق تقدم خریداری کنید. برای این کار پس از افتتاح حساب، در یکی از شعب بانک مسکن باید نسبت به خرید اوراق حق تقدم (تسه) در بورس اقدام کنید. همچنین می‌توانید با مراجعه به شعب بانک مسکن نسبت به خرید اوراق بصورت حضوری انجام دهید. تعداد و قیمت اوراق نسبت به مبلغ درخواستی متفاوت خواهد بود و اعتبار این اوراق پس از خرید به مدت دو سال اعتبار خواهد داشت. جزئیات تعداد و قیمت خرید اوراق هر وام در جدول زیر آمده است:
| عنوان وام | مبلغ وام | تعداد اوراق مسکن | هزینه خرید اوراق مسکن |
| وام مسکن زوجین ساکن تهران | ۸۰۰ میلیون تومان | ۱۶۰۰ | ۱۶۰ میلیون تومان |
| وام مسکن زوجین ساکن شهرستان | ۶۴۰ میلیون تومان | ۱۲۸۰ | ۱۲۰ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان |
| وام مسکن مجردین ساکن تهران | ۴۰۰ میلیون تومان | ۸۰۰ | ۸۰ میلیون تومان |
| وام مسکن مجردین ساکن شهرستان | ۳۲۰ میلیون تومان | ۶۴۰ | ۶۴ میلیون تومان |
| وام جعاله مسکن | ۱۶۰ میلیون تومان | ۳۲۰ | ۳۲ میلیون تومان |
مدارک لازم جهت دریافت وام خرید مسکن
- اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت ملک (سند باید حتما به نام دریافت‌کننده تسهیلات باشد)
- اصل و تصویر پایان‌کار ساختمان
- ارائه قبض برق یا مدارکی که بانک بتواند بر اساس آن کدپستی خانه‌ای را که می‌خواهید برایش تسهیلات بگیرید، تایید کند.
- اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه مالک یا مالکین
- اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه ضامن یا ضامنین
- مدارک شغلی و درآمد دریافت‌کننده‌ی تسهیلات مانند جواز کسب و فیش حقوقی
- رسید پرداخت مبلغ ارزیابی ملک
- تکمیل و امضای فرم درخواست وام
- اصل و کپی مبایعه نامه با کد رهگیری
شرایط وام جعاله
برای متقاضیانی که اوراق ممتاز دارند، امکان دریافت وام جعاله نیز وجود دارد.
- اوراق مربوط به وام جعاله فرابورس خرید و فروش می‌شود.
- وام جعاله تا سقف ۱۶۰ میلیون تومان پرداخت می‌شود.
- این وام باید در مدت پنج سال تسویه شود.
- نرخ سود وام جعاله ۱۸ درصد است.
- برای دریافت این وام نیازی به سپرده‌گذاری نیست.
- مبلغ اقساط ماهیانه این وام، در حدود ۴ میلیون ۵۰۰ هزار تومان است.
چند نکته در رابطه با خرید اوراق تسهیلات مسکن
اگر قصد دارید بلافاصله بعد از خرید اوراق خریداری شده از آن استفاده کنید و وام را دریافت کنید، بهتر است اوراقی را خریداری کنید که زمان کم تری به ابطال آنها باقی مانده است. چرا که هرچه زمان ابطال این اوراق نزدیک تر باشد اوراق ارزان تر خواهد بود ولی به لحاظ کارکرد هیچ تفاوتی با دیگر اوراق ها ندارند. فقط حتما زمانی را که صرف فرآیند اداری و کارهای بانکی می‌شود، در نظر بگیرید تا اوراقی که خریداری می‌کنید به اندازه کافی تا زمان ابطال فرصت داشته باشد. خود بانک مسکن پیشنهاد می‌کند در این شرایط اوراقی را خریداری کنید که حداقل 4 ماه تا فرصت ابطال آنها زمان باقی مانده باشد.
نکته دیگر درباره این وام افزایش 25 درصدی سقف آن به ازای هر فرزند زیر 20 سال است.
این وام چند درصد حداقل قیمت یک خانه است
این وام برای زوجین با توجه به قیمت آپارتمان در تهران در بهترین حالت، یک سوم قیمت کل یک آپارتمان 70 یا 80 متری در ارزان ترین محله تهران را پوشش می‌دهد.
اما در شهرهای دیگر این داستان می‌تواند کمی متفاوت باشد با توجه به قیمت کمتر خانه نسبت به تهران وام خرید مسکن می‌تواند نصف هزینه یک خانه را پوشش دهد.
2. وام مسکن زوجین از محل صندوق پس‌انداز مسکن یکم
از بسیاری جهات، این وام شرایطی مشابه وام مسکن یکم دارد. با این تفاوت که در طرح مربوط به زوجین مبلغ وام دریافتی دوبرابر می‌شود. این وام کمترین میزان سود را در بین طرح‌های مختلف وام مسکن دارد. سقف وام مسکن زوجین، با توجه به محل سکونت آنها متفاوت خواهد بود.
در تهران هر یک از زوجین می‌توانند مبلغ ۸۰ میلیون تومان و در مجموع ۱۶۰ میلیون تومان وام دریافت کنند. در شهرهایی با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر، ۱۲۰ میلیون تومان و در سایر مناطق شهری ۸۰ میلیون تومان وام مسکن به زوجین تعلق می‌گیرد. مدتی پیش خبرهایی از سوی دولت مبنی بر افزایش این وام به ۲۰۰ میلیون تومان برای متقاضیان تهرانی پخش شد اما سایت بانک مسکن هنوز خبری از افزایش مبلغ وام اعلام نکرده است.
|
افتتاح حساب جهت بهره‌مندی از تسهیلات این وام در حال حاضر امکان پذیر نیست |
شرایط وام مسکن زوجین از محل صندوق پس‌انداز مسکن یکم
برای دریافت وام مسکن زوجین از محل صندوق پس‌انداز مسکن یکم، داشتن شرایط زیر لازم است:
- زوجین باید مبلغ نصف وام دریافتی را به مدت یک سال در بانک سپرده‌گذاری کنند. مثلا متقاضیان تهرانی که قصد دریافت وام ۱۶۰ میلیونی را دارند، باید مبلغ ۸۰ میلیون سپرده‌گذاری کرده باشند.
- به این ترتیب حداقل زمان انتظار برای دریافت وام، یک سال است.
- زوجین باید خانه اولی باشند.
- زوجین نباید قبلا از تسهیلات بانک مسکن و یا بانک‌های دیگر برای خرید، ساخت یا تعمیر مسکن و یا انتقال سهم‌الشرکه استفاده کرده باشند.
- زوجین نباید از امکانات دولتی برای خرید خانه استفاده کرده باشند. این موضوع با استعلام فرم «ج» از وزارت راه و شهرسازی روشن خواهد شد.
- نرخ سود این وام: در خارج از مناطق بافت فرسوده شهری ویژه وام اولی ها ۸ درصد. در مناطق بافت فرسوده شهری ویژه غیر از وام اولی ها ۸ درصد. در مناطق بافت فرسوده شهری ویژه وام اولی ها ۶ درصد
- اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای تعیین می‌شود.
- وام باید حداکثر تا مدت ۱۲ سال به صورت کامل تسویه شود.
آیا زوج‌ها می‌توانند از دو نوع وام مسکن استفاده کنند؟
در برخی از موارد یکی از زوجین امتیاز وام پس‌انداز مسکن یکم را دارد و دیگری ندارد. در این شرایط می‌توانند از وام مسکن یکم به همراه وام اوراق ممتاز استفاده کنند.
به این ترتیب که یکی از زوجین بسته به محل زندگی، مبلغ ۸۰، ۶۰ یا ۴۰ میلیون تومان وام با نرخ سود ۸ درصد دریافت می‌کند و دیگری با خرید اوراق ممتاز مبلغ ۴۰۰، ۳۲۰ یا ۲۴۰ میلیون تومان وام با نرخ سود ۲۲.۵ درصد دریافت می‌کند. در حقیقت در این روش بانک مسکن دو نوع وام را برای یک پلاک پرداخت می‌کند.
دریافت وام مسکن زوجین برای چه کسانی مناسب است؟
با توجه به تمامی شرایطی که گفته شد، مشاهده می‌کنید که دریافت وام مسکن زوجین برای همه زوج‌ها مناسب یا حتی امکان‌پذیر نیست. نوسانات قیمت و نرخ تورم نیز در این میان تأثیرگذار هستند. با رشد ناگهانی قیمت مسکن، این وام برای خرید خانه کافی نخواهد بود.
برای مثال یک زوج تهرانی را در نظر بگیرید که قصد دریافت وام مسکن از محل صندوق پس‌انداز مسکن یکم دارند. در مرحله اول این زوج باید مبلغ ۸۰ میلیون تومان پس‌انداز داشته باشند و آن را برای مدت یک سال در بانک مسکن سپرده‌گذاری کنند. در این مدت به این مبلغ سودی تعلق نمی‌گیرد. پس از یک سال و در صورت دریافت سقف وام مسکن، به کل سرمایه این زوج برای خرید خانه در حدود ۳۴۰ میلیون تومان خواهد بود. این مبلغ حتی برای خرید یک آپارتمان کوچک در بسیاری از مناطق تهران کافی نیست.
چالش بعدی، اقساط ماهیانه این وام است. برای زوج‌های تهرانی که سقف وام را دریافت کرده‌اند، این اقساط مبلغی بیشتر از یک میلیون و ششصد هزار ریال خواهد بود. اقساط ممکن است به صورت پلکانی افزایش داشته باشند. پرداخت ماهیانه این مبلغ برای مدت ۱۲ سال، برای بسیاری از خانوارها سخت یا غیر ممکن است.
در صورتی که وام از طریق اوراق ممتاز دریافت شود مبلغ وام بیشتر و مبلغ سود هم بیشتر خواهد بود. این نوع وام برای افرادی مناسب است که از قبل پس‌انداز قابل توجهی داشته باشند. سقف وام مسکن از طریق اوراق ممتاز برای زوج‌های تهرانی ۸۰۰ میلیون تومان است که با در نظر گرفتن مبلغی که باید برای خرید اوراق صرف شود، مبلغ خالص دریافتی در حدود ۷۴۰ میلیون تومان خواهد بود. مشاهده می‌کنید که این مبلغ به هیچ وجه برای خرید خانه در تهران کافی نیست.
نکته دیگری که زوج‌ها باید به آن توجه کنند توانایی در پرداخت قسط‌ها است. با توجه به متوسط درآمد خانوار در تهران و میزان هزینه‌های زندگی در این شهر، پرداخت ماهیانه اقساط وام بانکی برای بسیاری افراد سخت خواهد بود. پرداخت نکردن اقساط و یا به تعویق افتادن آنها عواقب بسیاری دارد که بدترین آنها مصادره منزل است.
جمع‌بندی
با توجه به تمامی نکاتی که گفته شد، زوج‌هایی که قصد خرید خانه از طریق دریافت وام مسکن زوجین دارند باید به نکات زیر توجه کنند:
- زوج‌ها می‌توانند بسته به شرایط خود از یکی از انواع وام مسکن و یا از دو نوع سپرده‌گذاری و اوراق ممتاز به صورت توامان استفاده کنند.
- وام مسکن زوجین که با خرید اوراق ممتاز یا اوراق تسه پرداخت می‌شود نیاز به سپرده‌گذاری ندارد و نرخ سودی معادل ۲۲.۵ درصد دارد.
- برای دریافت وام با نرخ سود ۸ درصد باید مبلغی معادل نصف وام درخواستی را به مدت یک سال سپرده‌گذاری کنید.
- سقف وام مسکن زوجین از محل صندوق پس‌انداز مسکن یکم در تهران، شهرهایی با جمعیت بیش از ۲۰۰ هزار نفر و مناطق شهری دیگر به ترتیب ۱۶۰، ۱۲۰ و ۸۰ میلیون تومان است.
- کسانی که از طریق خرید اوراق ممتاز اقدام به دریافت وام می‌کنند، می‌توانند وام جعاله نیز دریافت کنند.
- وام جعاله تا سقف ۱۶۰ میلیون تومان، با نرخ سود ۱۸ درصد و با اقساط پنج ساله پرداخت می‌شود.
- وام مسکن زوجین در صورتی برای خرید خانه، حداقل در تهران، کافی خواهد بود که شخصا مقدار قابل توجهی پس‌انداز داشته باشید.
